Модуль 4

ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ И СОСТАВЛЯЮЩИЕ ЭЛЕМЕНТЫ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И МЕЖДУНАРОДНЫХ ФИНАНСОВ

РАЗДЕЛ 12

СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК

12.4. Стратегия рынка страховых услуг в Украине

Отечественный страховой рынок нуждается модернизации, что предполагает замену нынешней модели его функционирования и развития на новую, эффективную, отвечающую реальным потребностям развития страхование.

Речь идет прежде всего о переходе страхового рынка от модели:

- приоритетом которой является страховщик, навязывает потребителям выгодные ему виды обязательного страхования, другие страховые продукты независимо от состояния платежеспособности клиентов к модели, приоритетом которой должен быть страхователь;

- ориентированной на массовое потребления стандартизированных страховых продуктов, на модель, ориентированную на учет индивидуальных особенностей и потребностей потребителей страховых услуг;

- что фактически игнорирует брокеров и консультантов, отводя им второстепенную роль «инфраструктуре» или «каналов продажа» стандартизированных страховых продуктов, к модели, которой присущим будет развитие в стране рыночного механизма страхового посредничества.

При этом следует учитывать, что в основе модернизации должна быть осознанная стратегия, разработка которой предполагает прежде всего трансформацию рыночной идеологии, а после этого - совершенствование механизма управления страховым рынком.

Дальнейшее развитие отечественного страхового рынка во многом будет определяться укреплением его научного сопровождение, поскольку без обеспечения приоритетности научных исследований экономических и финансовых основ страховой деятельности не удастся преодолеть преобладающую в настоящее время в страховом сообществе оценок состояния и перспектив страхового бизнеса в Украине, выяснить направления настоящего развития реального страхования. Особенно важно обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути их сочетание, рассматривая страхователей как императив, главную цель расширенного воспроизводства страховых отношений в нашей стране. То есть интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в системе интересов, обеспечивают функционирование отечественного страхового рынка.

Определяя перспективы развития отечественного страхового рынка, обязательно следует учитывать, что страхование не развивается само по себе, а сопровождает экономический рост в государстве в целом. Его успехи и неудачи во многом зависят от макроэкономической ситуации. Также условиями и предпосылками развития страхового бизнеса являются:

- экономический рост и повышение благосостояния населения и доходов субъектов хозяйствования;

- наличие платежеспособного спроса на страховые услуги и соответствующего этому спроса товарного ряда;

- формирование благоприятных страхованию налогового режима и инвестиционного климата в целом;

- совершенствование нормативно-правовой базы, регламентирующей страховую деятельность;

- укоренение страховой культуры и привычки к страхованию, осознания экономической целесообразности и необходимости страхования со стороны физических и юридических лиц;

- долгосрочное планирование страхового бизнеса, разработка стратегии развития отечественного страхового рынка;

- привлечение стратегических инвесторов на отечественный страховой рынок;

- повышение прозрачности страхового бизнеса;

- оценка страхового бизнеса за помощью фондового рынка;

- развитие самоорганизации страхового бизнеса, обеспечение эффективной деятельности профессиональных ассоциаций и обществ по защите прав страхователей;

- формирование благоприятного имиджа страховой отрасли в представлении населения и т.д.

Не умаляя значения перечисленных факторов, необходимо отметить в целесообразности и необходимости разработки стратегии поступательного движения страхового рынка.

При этом следует учитывать, что отечественный страховой рынок в ближайшей перспективе будет функционировать в условиях:

- вступления Украины в ВТО и дальнейшей либерализации рынка финансовых услуг;

- перераспределения ролей на мировом рынка, реорганизации бизнеса крупнейших страховых операторов;

- конвергенции и информатизации финансовых рынков, создающие новые направления развития страхового дела;

- реформы законодательства Украины в сфере бухгалтерского учета, налогообложения, страхования, банковского дела, антимонопольного регулирования и других сферах, выдвигает новые правила ведения страхового бизнеса;

- формирование профессиональной инфраструктуры страхового рынка (институтов независимых экспертов-оценщиков, страховых брокеров, актуариев и т.д.);

- евро интеграционных устремлений Украины.

В то же время среди основных изменений, востребованных отечественным страховым рынком, должны стать:

- значительное финансовое усиление страховых компаний, рост их технологического уровня и повышение надежности;

- развитие инфраструктуры рынка страховых услуг на основе законодательного установления организационных принципов и адекватного налогового режима;

- обеспечение симбиоза обязательных и добровольных видов страхования;

- трансформация направленности государственного регулирования и надзора.

Страховые рынки испытывают на себе последствия глобальных изменений в сфере финансовых услуг: приход на рынок новых участников из других сфер экономики обостряет конкуренцию, заставляет традиционных страховщиков эффективнее использовать накопленные страховые емкости и знания. В этой ситуации возрастает значение использования инновационных и рационализаторских стратегий. Украинское страхование в этом аспекте тоже не является исключением. Основным документом, который отражает такую стратегию, должна быть Концепция развития страхового рынка Украины, целевой установкой которой должно стать повышение эффективности функционирования отечественного страхования, утверждения его как значимой составляющей рыночной экономики.

В целом же, стратегия развития отечественного страхового рынка должно предусматривать постепенную, умеренно динамическую его эволюцию в направлении к модели, которая уже сформировалась в развитых, прежде всего с учитывая евроинтеграционные намерения Украины, западноевропейских стран. Существенно повлиять на изменение направления и темпов этой эволюции может только решительное вмешательство государства через введение обоснованной и строгой страховой политики (ограниченной стандартами в ЕС) и реализация отечественными страховщиками четкой стратегии дальнейшего поступательного развития.

Будущую форму украинского рынка страхования можно прогнозировать с той точностью, с которой можно точно идентифицировать и определять факторы, действующие на нем - влияют на его организацию и способ функционирования. Кроме четкой страховой политики, что является основным элементом стратегии развития украинского рынка и стратегии влияния Украины на региональный финансово-страховой рынок Центральной и Восточной Европы, в главных факторов, которые стимулируют развитие этих рынков, несомненно следует отнести:

- макроэкономические параметры украинской (европейской, мировой) экономики, поскольку именно они определяют не только предложение риска для страхования, а также объем средств, выделяемых для его страхования;

- правовую систему, что сопровождает рынок страховых институтов и предприятий (в частности тех, что создают инфраструктуру рынке), а также страховых компаний;

- влияние норм и положений Евросоюза на форму и функционирование локальных рынков Центральной и Восточной Европы.