УРОК 78

Роль Национального (Центрального) банка в регулировании банковской системы страны

Цель урока: углубить и систематизировать знания учащихся о денежно-кредитное регулирование экономики; определить главные функции Национального банка Украины и особенности его сметы; развивать умение учащихся аргументировать свое мнение; воспитывать самостоятельность; формировать целостность знаний по изученной теме.

Основные понятия: национальный банк Украины (НБУ), структура НБУ, главная функция НБУ, активы банка, пассивы банка, норма резервирования.

Тип урока: усвоение новых знаний.

ХОД УРОКА

I. Организационный момент

II. Проверка домашнего задания

III. Актуализация опорных знаний и умений учащихся

IV. Мотивация учебной и познавательной деятельности

Центральным элементом денежной системы и государственным органом реализации денежно-кредитного и валютного регулирования является Центральный (Национальный) банк.

Основу деятельности НБУ составляют: обеспечение стабильности национальной денежной единицы - гривны; разработка и реализация денежно-кредитной политики и осуществления повседневного контроля над ее реализацией; стимулирование развития и укрепления банковской системы; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования расчетов в интересах вкладчиков и кредиторов и т.д.

В отношении остальных банков НБУ является монополистом в эмиссии национальной валюты, кредитором последней инстанции, обеспечивает методическое руководство банками, формирует порядок регистрации и надзора за деятельностью коммерческих банков, осуществляет инкассирование, перевозка и хранение резервов денежных знаков.

НБУ имеет уставный капитал в размере 10 млн. грн., который является государственной собственностью. Размер уставного капитала может быть изменен по решению Совета Национального банка.

V. Изучение нового материала

НБУ является экономически самостоятельным органом, который осуществляет расходы за счет собственных доходов в пределах утвержденной сметы, а в некоторых случаях - также и за счет государственного бюджета. Национальный банк является юридическим лицом, имеет обособленное имущество, которое является объектом права государственной собственности и находится в его полном хозяйственном ведении.

Национальный банк не отвечает по обязательствам органов государственной власти и других банков, а органы государственной власти и банки не отвечают по обязательствам НБУ, кроме случаев, когда они добровольно берут на себя такие обязательства.

Плановые доходы и расходы НБУ отражаются в смете его доходов и расходов. Эта смета должна обеспечивать возможность выполнения Национальным банком его функций. По итогам года в случае превышения сметных доходов над расходами, утвержденными на текущий бюджетный год, НБУ вносит в государственный бюджет в следующем за отчетным года положительную разницу на покрытие дефицита бюджета, а превышение расходов над доходами возмещается за счет государственного бюджета следующего за отчетным года.

Согласно Закону Украины «О Национальный банк Украины» получение прибыли не является целью деятельности НБУ. Главной функцией НБУ является обеспечение стабильности денежной единицы Украины. Выполняя свою главную функцию, Национальный банк содействует соблюдению стабильности банковской системы, а также (в пределах своих полномочий) - ценовой стабильности.

Высшим органом управления НБУ является Совет Национального банка Украины. Руководящим органом НБУ является Правление Национального банка Украины. Возглавляет Правление НБУ Председатель Национального банка Украины.

Структура НБУ строится по принципу централизации с вертикальным подчинением. К системе Национального банка входят центральный аппарат, филиалы (территориальные управления), расчетные палаты, Банкнотно-монетный двор, фабрика банкнотной бумаги, Государственная казна Украины, Центральное хранилище, специализированные предприятия, банковские учебные заведения и другие структурные единицы и подразделения, необходимые для обеспечения деятельности НБУ. Для инкассации и охраны ценностей и объектов банк имеет ведомственную охрану, вооруженную огнестрельным оружием.

НБУ подотчетен Президенту и Верховной Раде в пределах их конституционных полномочий. Подотчетность означает, во-первых, назначение на должность и увольнение с должности Главы НБУ Верховной Радой по представлению Президента; во-вторых, назначение и увольнение Президентом половины состава Совета НБУ; в-третьих, назначение и увольнение Верховной Радой половины состава Совета НБУ; в-четвертых, доклад Председателя НБУ Верховной Раде о деятельности Национального банка; в-пятых, предоставление Президенту и Верховной Раде дважды в год информации о состоянии денежно-кредитного рынка в стране.

НБУ и Кабинет Министров проводят взаимные консультации по вопросам денежно-кредитной политики, разработки и осуществления ДПЕСР Украины. Председатель НБУ или по его поручению один из его заместителей могут участвовать в заседаниях КМ Украины с правом совещательного голоса. В свою очередь, с правом совещательного голоса в заседаниях Правления НБУ могут участвовать члены правительства.

Согласно закону «О Национальном банке Украины» НБУ поддерживает экономическую политику КМ Украины, если она не противоречит обеспечению стабильности денежной единицы Украины.

Национальному банку запрещается предоставлять прямые кредиты как в национальной, так и иностранной валюте.

Средства и методы денежно-кредитной политики

Различают две группы инструментов, с помощью которых осуществляется комплекс мероприятий для реализации целей денежно-кредитной политики, - это инструменты прямого и косвенного влияния.

К средствам прямого воздействия можно отнести: механизм наличной эмиссии; установление границы кредита Центрального банка, который предоставляется правительству и банковским учреждениям; прямое регулирование ссудных операций банков, определение маржи, стоимости кредитных ресурсов, выделяемых в соответствии с приоритетами макроеконо - мической политики для финансирования отдельных отраслей экономики; ограничение потребительского кредита. Инструменты прямого воздействия дают необходимый эффект, когда их используют в комплексе с мерами косвенного воздействия на систему денежного обращения.

Система косвенного регулирования денежного обращения является элементом экономических методов ГРЭ. Согласно Закону Украины «О Национальный банк Украины» главными экономическими средствами и методами денежно-кредитной политики является регулирование объема денежной массы через определение и регулирование норм обязательных резервов для коммерческих банков и финансово-кредитных учреждений (далее - банков), процентная политика, рефинансирование коммерческих банков, управление золотовалютными резервами, операции с ценными бумагами на открытом рынке, регулирование импорта и экспорта капитала.

ЦБ называют «банком для банков», через который банки могут урегулировать требования друг к другу. Центральный банк может выступать как расчетная палата для чеков, выписанных вкладчиками. За немногими исключениями, он не принимает вкладов от частного сектора, но часто функционирует как банк правительства. Центральный банк может также собирать, обрабатывать и анализировать информацию о финансовой и физическую экономику. Самое важное, что Центральный банк устанавливает правила платежей. Он делает это, выпуская непосредственно наличные деньги.

Центральный банк сочетает в себе признаки обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, которое имеет соответствующие властные функции в сфере организации денежно-кредитного обращения. Как и любое банковское учреждение, ЦБ имеет баланс - активы и пассивы.

В течение многих лет функции Центрального банка формулируются почти неизменно:

♦ монополия денежной эмиссии;

♦ функции банка правительства (в частности, исполнение бюджета и управление государственным долгом);

♦ банка банков (расчетный центр, кредитор последней надежды);

♦ проводник официальной денежно-кредитной и валютной политики;

♦ орган надзора за банками и финансовыми рынками.

Впрочем, наблюдается уменьшение значения функций эмиссионной монополии и расчетного центра в связи с модификацией денежного обращения и внедрением электронных расчетных систем.

Монополия эмиссии денежных знаков принадлежит центральным банкам стран часто только в отношении банкнот. Чеканка монет и эмиссия казначейских билетов осуществляется казной. Какого-то строгого планирования эмиссии банкнот в странах Запада не существует. Банк Англии, например, прибегая к эмиссии, имеет целью уменьшить расходы на изготовление банкнот путем выпуска в обращение денег, которые находились в использовании.

Как особенность можем отметить функцию надзора ЦБ:

♦ защита мелких вкладчиков от небрежного управления и мошенничества;

♦ защита клиентов банка от «системного риска», защита с помощью страховых фондов или собственного фонда правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков;

♦ обеспечение доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в частности.

Главная цель банковского регулирования и надзора - обеспечение безопасности и финансовой стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Функции банковского регулирования и надзора за деятельностью банков и других финансово - кредитных учреждений в Украине осуществляет Национальный банк.

Для выполнения своих функций НБУ имеет право безвозмездно получать от банков информацию об их деятельности в соответствии с предоставленной лицензией и объяснения относительно полученной информации.

Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Национальный банк имеет также право получать необходимую информацию от органов государственной власти и местного самоуправления и субъектов хозяйствования всех форм собственности.

Полученная информация не подлежит разглашению, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

С целью защиты интересов вкладчиков и кредиторов и обеспечения финансовой надежности банков НБУ устанавливает для них обязательные экономические нормативы. Эти нормативы должны обеспечивать осуществление контроля над рисками, связанными с капиталом, ликвидностью, кредитам акционерам и инсайдерам, предоставлением крупных кредитов, инвестициями капитала, а также с процентным и валютным риском. Об изменениях нормативов и методики их расчета НБУ официально сообщает не позднее чем за месяц до введения их вступления в силу.

Повышение регулирующей роли Центрального банка - важная предпосылка успеха. Необходимо предоставить ему необходимую самостоятельность в осуществлении денежной политики, законодательно закрепленную возможность контролировать каналы, по которым возникает увеличение денежного обращения в стране, одновременно обеспечив согласование его мероприятий с общей политикой правительства.

В условиях экономического кризиса, неразвитых рыночных отношений, слабости денежной и кредитно-финансовой системы Центральный банк неизбежно будет использовать жесткие административные методы регулирования, и только в перспективе - переход к косвенному регулированию, в том числе через установление целевых ориентиров.

VI. Закрепление новых знаний и умений учащихся

1 ). Верны ли следующие утверждения?

1. Чем меньше потребность населения в наличных деньгах по сравнению с потребностью в банковских депозитах, тем меньше возможность создания денег банками.

2. На величину денежного мультипликатора не влияет величина сверхнормативных резервов.

3. Резервы коммерческого банка в Центральном банке - это активы Центрального банка.

4. Наличность, которую банки хранят в своих сейфах, является частью банковских резервов.

5. Центральный банк может уменьшить величину избыточных резервов путем повышения нормы резервирования.

6. Создание денег банковской системой повышает ликвидность экономики, но не увеличивает богатства общества.

Ответы: 1 - нет; 2 - нет; 3 - нет; 4 - да; 5 - да; 6 - да.

2). Решите тестовые задания

1. Статье «Активы» коммерческого банка не является:

а) резервы;

б) предоставленные займы;

в) дисконтные займы;

г) ценные бумаги.

2. Статьей «Пассивы» коммерческого банка не является:

а) чековые вклады;

б) полученные займы;

в) капитал банка;

г) наличные деньги в кассе.

3. Избыточные резервы коммерческого банка - это:

а) активы, которые при необходимости могут превращаться в наличность;

б) разница между величиной фактических резервов и величиной обязательных резервов;

в) разница между величиной активов и собственным капиталом;

г) разница между величиной фактических резервов и величиной сверхнормативных резервов.

4. Укажите утверждение, что составляет фундаментальную базу баланса банка:

а) банковские активы плюс собственный капитал равны пассивам;

б) собственный капитал банка равен разнице между активами и пассивами банка;

в) сумма активов и пассивов банка равна его собственному капиталу;

г) разница пассивов и собственного капитала равна активам банка.

5. Коммерческий банк может создавать безналичные деньги в пределах:

а) своих избыточных резервов;

б) своих депозитов;

в) своей наличности в кассе;

г) своих фактических резервов.

6. Если денежная база удвоилась и размер денежного мультипликатора также увеличился вдвое, то предложение денег:

а) не изменилась;

б) удвоилось;

в) выросла в четыре раза;

г) выросла, но менее чем вдвое.

7. Если Центральный банк повысит учетную ставку, то денежная база:

а) уменьшится предложение денег также уменьшится;

б) уменьшится, а предложение денег увеличится;

в) увеличится, и предложение денег также увеличится.

г) увеличится, а предложение денег уменьшится.

8. Уменьшение нормы резервирования:

а) увеличивает предложение денег в результате увеличения размера денежного мультипликатора;

б) увеличивает предложение денег вследствие увеличения коэффициента депонирования;

в) уменьшает предложение денег вследствие уменьшения денежного мультипликатора;

г) уменьшает предложение денег вследствие уменьшения коэффициента депонирования.

9. Статье «Активы» Центрального банка не является:

а) ценные бумаги;

б) ссуды коммерческим банкам;

в) золотовалютные резервы;

г) обязательные резервы коммерческих банков.

10. Статьей «Пассивы» Центрального банка не является:

а) резервы коммерческих банков;

б) дисконтные займы;

в) депозиты казны;

г) банкноты Центрального банка.

11. Если Центральный банк продает большое количество государственных ценных бумаг домохозяйствам и коммерческим банкам, то:

а) увеличивается общая сумма личных сбережений;

б) увеличивается общая сумма депозитов коммерческих банков;

в) уменьшается сумма займов, предоставленных коммерческими банками;

г) снижается уровень процентной ставки.

12. Центральный банк не выполняет такой функции:

а) регулирования и контроля над предложением денег в экономике;

б) эмиссии денежных знаков;

в) хранение золотовалютных резервов и обязательных резервов коммерческих банков;

г) предоставление кредитов населению.

Ответы: 1 - в; 2-г; 3 - б; 4 - б; 5 - а; 6 - в; 7 - а; 8 - а; 9 - г; 10 - б; 11 - в; 12 - г.

3). Решите задачи

Задача 1

Депозиты коммерческого банка составляют 200 млн. грн. Суммарные резервы (обязательные и сверхнормативные) равны 60 млн. грн. Норма резервирования - 20 %. Как может измениться предложение денег, если банк использует все сверхнормативные резервы для предоставления займов?

Решение: обязательные резервы равны 40 млн. грн. (200 ∙ 0,2); сверхнормативные резервы: 60 - 40 = 20 (млн. грн.); простой мультипликатор: 1/0,2 = 5.

Следовательно, дополнительное предложение денег может составлять 20 ∙ 5 = 100 (млн грн).

Задача 2

Предположим, что упрощенный баланс коммерческого банка, такой, как представлено ниже (все цифры в миллионах гривен, а норма резервирования составляет 20 %).

а) Какими сверхнормативными резервами обладает этот банк?

б) Каков размер простого депозитного мультипликатора?

Решение: а) сверхнормативные резервы составляют 4 млн. грн. при норме резервирования 20 %, обязательные резервы равны 8 (40 ∙ 0,2). Поскольку резервы банка составляют 12 млн грн, 8 млн. из которых являются обязательными, то 4 млн. грн. являются сверхнормативными; б) простой депозитнии мультипликатор равен 5(1/0,2).

VII. Итог урока

VIII. Домашнее задание

1. Проработать теоретический материал.

2. Дать письменный ответ на вопрос: «Какие государственные мероприятия способствуют збільшеню и уменьшению денег в обращении?»