Раздел 12.

СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК

12.4. Страховой рынок

Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга - страховая защита и где формируется ее предложение и спрос на нее. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), которые осуществляют страховую деятельность.

Объединив эти два подхода можно определить страховой рынок как совокупность страховых компаний и предоставляемых ими предоставляемые. Институциональная структура страхового рынка Украины представлена на рис. 12.1.

Рис. 12.1. Институциональная структура страхового рынка Украины

Функционирование страхового рынка базируется на таких принципах:

• демонополизация страхового дела;

• конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды;

• свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхового защиты;

• надежности и гарантии страховой защиты.

Субъектами страхового рынка являются страховщики (страховые компании), которые предоставляют страховые услуги, страхователи (физические и юридические лица и государство). Посредниками в проведении страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры (брокерские фирмы).

Страховые агенты-это, как правило, физические лица, которые заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика. Страховыми агентами в некоторых случаях могут быть юридические лица. Это транспортные предприятия, которые осуществляют обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте, нотариальные конторы, банки, которые наряду с услугами по основной деятельности могут заключать договоры страхования. Взаимоотношения страховых агентов - юридических лиц со страховщиками регулируются соответствующими соглашениями.

С развитием страхового дела получает распространение и такая форма посредничества, как генеральные страховые агенты. Генеральные агенты - это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками в том или ином административно-территориальном регионе. Они имеют право нанимать на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживание и виды страхования, которые они могут осуществлять. Взаимоотношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией осуществляются на основе договора. Генеральный страховой агент имеет свой счет в банке, на который страховая компания переводит средства для организации страховой деятельности.

Страховые брокеры, также выполняя функции заключения соглашений, действуют от имени страхователя, подбирая ему самые выгодные условия и надежные страховые компании. Они могут предоставлять консультационные услуги и страховщикам. За свою работу страховой брокер получает вознаграждение в форме комиссионных выплат.

На страховом рынке функционируют страховые компании различных организационно-правовых форм: государственная страховая компания; акционерные страховые общества; общества взаимного страхования; страховой пул.

Среди новых хозяйственно-организационных форм страхового дела, которые, к сожалению, еще не получили достаточного развития в Украине, можно выделить следующие:

1) концерн - объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность;

2) хозяйственные ассоциации-договорные объединение предприятий и страховой компании, образованные для совместного осуществления одной или нескольких функций;

3) консорциум - временные договорные объединение производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов.

Обязательным составным элементом страхового рынка являются специализированные консалтинговые фирмы (компании) страховых экспертов.

Государство, как участник рынка страховых услуг, создает правовые основы страховой деятельности и осуществляет контроль за соблюдением действующего законодательства. В законах и принятых нормативных актах сформулированы требования к страховщикам, порядок их создания и регистрации, требования в договоры и правила страхования, обязанности страховщиков и страхователей в каждой конкретной ситуации.

Страховой надзор осуществляется также по уровню страховых тарифов, формированием запасных и резервных фондов страховщиков, проведением инвестиционной политики, организацией учета и отчетности, своевременной и полной уплатой налогов в бюджет, по уровню профессиональной подготовки страховых работников.

Функционирование страхового рынка связано с такими понятиями как страховое поле и страховой портфель. Страховое поле - это наличие потенциальных страхователей определенного вида страхования. Страховое поле определяет потенциальные масштабы страхования. Страховой портфель представляет собой совокупность заключенных определенной компанией сделок как с того или иного вида страхования, так и из всех видов. Страховой портфель характеризует деятельность каждой компании на рынке. Цель - сформировать как можно больший страховой портфель, ведь это увеличивает доходы и удешевляет страхование.

Специфическим товаром на страховом рынка являются страховые услуги.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно разделить на местное (региональный), национальный (внутренний), мировой (внешний, глобальный). Местный (региональный) страховой рынок - это, как правило, ограничен определенной территорией и узкоспециализированный рынок страховых услуг. Его функционирования обеспечивает потребности конкретного региона в страховой защите.

Национальный (внутренний) страховой рынок призван удовлетворять экономические потребности и реализовать экономические интересы страховщиков и страхователей в пределах национальной экономики. Он характеризует достигнутый уровень развития страхования той или иной страны. Например, страховой рынок Украины разделена на четыре больших региона: западный, восточный, южный, центральный. Больше всего страховщиков сосредоточено в центральном регионе и, в частности, в г. Киеве и Киевской области.

Мировой (внешний, глобальный) страховой рынок способствует удовлетворению потребности в страховой защите страхователей всего мира. На мировом страховом рынке уравновешивается предложение страховых продуктов и спрос на них в глобальном масштабе и измерении, где взаимодействуют страховщики разных стран. Между ними заключаются соглашения, они делят между собой не только определенные сегменты рынка, а территории, образуют международные объединения страховщиков.

По отраслевым критериям структура страхового рынка подразделяется на рынки личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Рынок личного страхования в Украине делится на следующие сегменты:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• страхование дополнительной пенсии;

• медицинское страхование.

Рынок имущественного страхования включает:

- страхование имущества предприятий;

- страхование урожая сельскохозяйственных культур;

- страхование домашнего имущества граждан;

- страхование транспортных средств и др.

Особенность отраслевой структуры страхового рынка проявляется в том, что каждый из этих рынков имеет свою внутреннюю структуру, элементы которой формируют сегменты страхового рынка в целом, определяют специфику взаимодействия страховщиков и страхователей в процессе купли-продажи страховой услуги и во время удовлетворения потребности в страховой защите.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе под влиянием спроса и предложение.

Страховые организации в процессе развития страхового рынка должны стремиться к расширению ассортимента видов страхования, улучшение количества и качества страховых услуг, к стабилизации страховых тарифов. Этому будет способствовать не только конкуренция, но и сотрудничество между страховщиками в разнообразных формах, включая участие в перестраховании и формировании гарантийных фондов на случай банкротства отдельных страховщиков.

За последние годы в страховании наблюдается рост основных показателей. В то же время не все резервы исчерпан. В стране застраховано только около 10 % рисков, тогда как в большинстве развитых стран этот показатель достигает 90-95 %. По мнению специалистов, существующая структура страхового рынка Украины не способствует укреплению социальной защиты граждан и обеспечению внутренних инвестиций. Украинские компании передают иностранным до 90 % страховой премии при страховании авиационных и морских рисков, рисков здоровья лиц, выезжающих за границу, до 50 % - во время страхование крупных имущественных рисков.

Одобрена программа развития страхового рынка Украины на 2001-2004 гг. направлена на создание привлекательного и доступного рынка услуг, превращение страхования в эффективную составляющую социальной защиты населения. Украинские страховщики должны быть конкурентоспособными. Для этого определены принципы развития рынка, предполагается законодательное обеспечение, а также совершенствование системы государственного регулирования этого вида деятельности. Отдельно затрагивается вопрос о восстановление доверия к отрасли, которая является одной из предпосылок ее развития.

Для повышения финансовой надежности страховщиков увеличен минимальный размер их уставного капитала с 1 июня 2001 p. - до 500 тыс. евро, ази января 2003 г. - до 1 млн. евро. Для тех, кто осуществляет страхование жизни, с 1 января 2002 г. - до 750 тыс. евро, ази января 2003 г. - до 1,5 млн. евро.

Ожидается, что в результате выполнение программы в случае положительной тенденции развития экономики объемы поступления страховых платежей будут увеличиваться ежегодно на 70-80 %.